《财经》|周延礼:大力发展保险+科技过程中需要监管法律法规和市场规则的约束

发布时间:2020-01-02
作者:URMI
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  “近年来科技和互联网巨头跨入保险界,大数据与人工智能成为保险科技的主要驱动力,大数据、云计算、区块链、人工智能等技术通过保险业务流程全面地深入,提升了保险行业的业务效率,改变了产品形态与服务的交互方式,新的商业模式和保险生态随之产生。”12月7日,全国政协经济委员会委员、国务院参事室特约研究员、原保监会副主席周延礼在“三亚财经国际论坛——全球格局变化下的应对与抉择”上表示。
  周延礼表示,现在保险+科技的模式逐步成熟起来,实现了保险科技发展从1.0阶段的电子化,到2.0阶段的信息化,进入到3.0阶段的智能化的跨越。在大力发展保险科技的进程中也需要监管法律法规和市场规则的约束。科技与法律法规和市场规则共同作为基础设施才能够支撑新保险体系的运行。
  此外,他同时表示,规范引领保险科技持续健康发展,一是要规范技术创新应用,引导保险科技正向发展;二是要推动产学研用合作,加速保险科技成果转化;三是要加强金融信息保护,依法推进保险科技发展;四是要加强科技建设,防范金融风险。
  回顾“保险+科技”融合发展的历程,周延礼总结保险业的信息化、数字化发展的历程有四个过程:
  1、保险信息基础设施建设的突破推动行业生态升级。数字经济时代,数字资产是第一资产,数字资源是推动数字保险发展的第一动力。目前保险业已经相继建成了全国新一代车险信息平台、农险信息平台、税优型健康险信息平台、保单登记管理信息平台、行业增值税管理平台,搭建了车险反欺诈系统。保险公司的服务评价系统和保险销售行为的管理系统正在推动建设保险中介平台、保险信用信息系统等平台。通过这几个平台可以构建出比较完整的保险监管平台,当然银行业的监管同时也在这些平台上逐步建立起来,形成比较完整的银行业、保险业的信息技术,包括信息研发、底层技术研发等。这些平台将为保险监管形成现代化的科技监管能力,搭建重要的信息基础设施。
  2、保险产品和服务数字化、智能化趋势明显。近年来部分保险公司先后发布了数字化战略,这些都为我们下一步进一步推进保险产品和保险服务的数字化、智能化提供了一些战略基础。通过设立专门的职能部门来推进数字化战略,这为实现数字化转型提供了方便。
  3、保险数据资源的价值凸现并不断释放。银行、保险业把数字资产作为最重要的资产,把数据技术作为信息管理最重要的工具,把数据库作为行业基础性战略资源储备。立足安全的数据基础,用新的技术来打造商业价值,借助海量的数据,保险行业产品创新的机制将会发生巨大变化。针对客户需求的分析分类使得个性化的产品定制成为可能。对信用数据的全面使用极大地促进了普惠金融市场对数据的深度挖掘、预测,提高了保险产品的智能化程度,特别是对风险的精准度进行测量、管控,有效推动了保险产品成功上市,取得较好的经济效益,效率也大大提升。
  4、保险业的信息安全可以得到有效的管控。网络安全是国家安全的重要组成部分,严峻的网络安全形势给国家安全带来了巨大的挑战。金融行业也不例外,特别在网络和信息安全方面,这是保险业发展的重要生命线和基石。保险行业要坚守不发生系统性风险的底线,现在看来在信息化、网络化,特别是智能化这个阶段,我们要注重把握、防控技术风险这方面的一些问题。
  他还指出,保险科技助力保险业高质量发展。首先保险科技利用大数据拓展了业务的销售渠道。特别是在降低经营成本、提高效率、优化用户体验、促进普惠保险这些方面,保险+科技的价值非常之大。其次,保险科技的应用扩大了保险服务的覆盖面。在传统的保险业务拥抱新科技这样一个大的背景下,保险公司转型升级扩大保险的覆盖面离不开科技的赋能和助力。在这个基础上我们要更好发挥协同效应、科技支撑,保险科技的手段一定要把握好。在安全合规的前提下,减少信息孤岛,推动保险公司内部信息的共享,同时实现行业数据的分享,可以实现内部资源更高水平的整合,可以实现行业的数据共同价值的挖掘。
 
以下为发言实录:

  今天非常高兴来到三亚,参加由《财经》杂志主办的国际金融论坛。这次论坛应该讲题目是非常之多,但是其中留出来一个题目给保险,应该说我们感觉到非常欣慰、非常激动,也非常感谢《财经》杂志对保险业一直以来的关心、支持和帮助。
  我为什么讲这么一番话呢,干什么就吆喝什么,干了那么多年保险,所以对保险这个工作有一种特殊的情感,因此把保险作为一种很重要的产业,在这个会上进行广泛的讨论,我感觉到是对保险业最大的支持。我就这个题目——保险业,保险+科技融合发展与展望——来跟大家分享。
  近年来科技和互联网巨头跨入保险界,刚才我拿这本杂志上来看到保险科技巨头竞赛,有一个新的赛道。通过这些题目包括咱们杂志关心的内容恰恰和今天的研讨会内容,应该说是一致的。大数据与人工智能成为保险科技的主要驱动力,大数据、云计算、区块链、人工智能等技术通过保险业务流程全面地深入,提升了保险行业的业务效率,改变了形态与服务的交互方式,新的商业模式和保险生态随之产生。
  这就是保险+科技这样一个服务模式的出现。经过大约七年左右的时间,现在这种保险+科技的模式也逐步成熟起来,实现了保险科技发展从1.0阶段的电子化,到2.0阶段的信息化,进入到3.0阶段的智能化的跨越。在大力发展保险科技的进程中也需要监管法律法规和市场规则的约束。科技与法律法规和市场规则共同作为基础设施才能够支撑新保险体系的运行。我为什么特别强调法律法规和市场规则,这是我们的基础,如果科技作为支撑,保险+科技运行没有一个良好的法律法规和市场规则,将来这个赛道将会出现一个不规则、甚至不公平的情况。所以在这里,监管其实有很重要的一个作用。
  第一,保险+科技融合发展的历程回顾。保险业的信息化、数字化发展的历程我总结有四个过程:1、保险信息基础设施建设的突破推动行业生态升级。这一点上我们感受是非常深刻的,数字经济时代,数字资产是第一资产,数字资源是推动数字保险发展的第一动力。所以从这个角度上来看,数字资源是第一资源。要在数字信息的基础设施建设上下功夫,要加大投入,推动银行保险业的生态转型升级。大家记得2013年经国务院批准保险业专门成立一家负责信息共享平台建设的运营公司,也就是中国保险信息技术公司。大家知道2018年银监会、保监会分别都撤销,重新组建了中国银行保险业监督管理委员会,同时中国保险信息技术公司作为银保监会会属的单位,名字最近也更改过来了,叫“中国银行保险信息技术公司”。它建立了银行保险行业的行业级数据共享的新格局,搭建了保险业与其它行业信息交互的新桥梁。目前保险业已经相继建成了全国新一代车险信息平台、农险信息平台、税优型健康险信息平台、保单登记管理信息平台、行业增值税管理平台,搭建了车险反欺诈系统、保险公司的服务评价系统和保险销售行为的管理系统,正在推动建设保险中介平台、保险信用信息系统等平台。通过这几个平台可以构建出比较完整的保险监管的平台,当然银行业的监管同时也在这些平台上也逐步建立起来,形成比较完整的银行业、保险业的信息技术,包括信息研发、底层技术研发等。搭建这些平台将为保险监管形成现代化的科技监管能力,提供一个重要的信息基础设施。
  平台服务的对象主要涵盖保险公司、监管机构、保险消费者还有社会的公共管理部门。汇集保险业的险种范围包括人身险、财产险、再保险等各个领域,将来还要覆盖保险中介机构,还有保险相关的信用信息建设、保险消费者保护等等方面的信息建设的内容,都要进入中国银行保险信息技术公司科技研发的技术框架内,搭建出我们行业监管的信息技术平台。
  第二,保险产品和服务数字化、智能化趋势明显。近年来部分保险公司先后发布了数字化战略,这些都为我们下一步进一步推进保险产品和保险服务的数字化、智能化提供了一些战略基础。通过设立专门的职能部门来推进数字化战略,为我们实现数字化转型提供了方便。
通过设立专职的职能部门、独立的事业部等组织,积极推进公司数字化转型战略的实施,越来越多的公司积极开展了云计算、大数据、人工智能、区块链、物联网等创新的应用。特别是在大数据风控、反欺诈、精准营销、智能客服等方面进行发力。在保险产品设计环节利用数据挖掘等技术,辅助进行新的保险产品的消费场景、保障范围与形式、定价方式等设定,强化了对新产品的风险识别和管理的能力,满足了客户个性化的需求,并实现了企业产品价值的最大化。特别是在保险产品的研发环节,通过服务还有研发流程的再造进一步提升了保险产品上线的效率,实现了对客户需求的快速响应。在保险产品的投放环节,运用大数据技术实现了精准营销,将产品灵活投放到APP、微信、微博、第三方机构等多种渠道,使消费者对新保险产品触手可及,提升产品的盈利能力,这都创造了一些有利的条件。
  据我所知,前一段时间很多保险机构做一些调研了解到,现在通过这些智能产品提供的服务占整个保险业务的比重有超过一半了,这也是多年未见的保险+科技所实现的保险业高质量发展的成果。有两个特点可以体现出来:一是保险产品的成本大大降低;二是保险的服务效率和客户的沟通、信息的交互效率大大提升,客户提出的要求都能及时反馈。
在保险产品的运营环节,应用人工智能等技术通过智能客服持续响应客户的问题,关注客户的行为与反馈,不断迭代优化保险产品,特别是在核保、承保、理赔等核心环节,甚至流程再造,打通了端到端的业务流程的痛点和难点问题,极大提高了运营的效率,流程的标准化也形成了。现在通过流程标准形成了一些著作权,还有专利权,甚至知识产权的数量大为提升。有的公司在这个方面都有上万件的知识产权、著作权。
  第三,保险数据资源的价值凸现并不断释放。银行、保险业把数字资产作为最重要的资产,把数据技术作为信息管理最重要的工具,把数据库作为行业基础性的战略资源储备。
  立足安全的数据基础,用新的技术来打造商业价值,借助海量的数据,保险行业的产品创新机制将会发生巨大的变化。针对客户需求的分析分类使得个性化的产品定制成为可能。对信用数据的全面使用极大地促进了普惠金融市场,对数据的深度挖掘、预测,提高了保险产品的智能化程度,特别是对风险的精准度进行测量、管控,有效推动了保险产品成功上市,取得较好的经济效益,效率也大大提升。
  我给大家再举几个例子,反欺诈是保险风控的重中之重,通过运用建模技术,将数据多层关联,建立起风险知识图谱,用精准的预测并识别行业的欺诈行为,极大减轻了保险行业受欺诈所造成的损失。
  第四,保险业的信息安全可以得到有效的管控。网络安全是国家安全的重要组成部分,严峻的网络安全形势给国家安全带来了巨大的挑战。金融行业也不例外,特别在网络和信息安全方面,这是保险业发展的重要生命线和基石。保险行业要坚守不发生系统性风险的底线,现在看来在信息化、网络化,特别是智能化这个阶段,我们要注重把握防控技术风险这方面的一些问题。信息系统的背后我们要知道它的逻辑和关系,特别是复杂性、高度关联性,这些核心问题我们要给予关注。核心技术我们需要自主掌握,从各个方面提高行业信息技术安全可控的能力。

保险科技助力保险业高质量发展
  1、保险科技利用大数据拓展了业务的销售渠道。特别是在以降低经营成本、提高效率、优化用户体验、促进普惠保险这些方面,保险+科技的价值是非常之大的。
  过去通过大数据来进行营销的时候,营销的精准性我们都感觉到是保险经营的重要抓手。保险科技的应用,大数据拓展和营销可以对保险业有很大的帮助。这里特别对保险的精准定价,把它的因果关系分析清楚,可以实现一人一家、一司一家,这样使得大数据细化到一个小的产品和个人,大到一个公司的企业,实现了针对用户的精准、个性化的定价。
  2、保险科技的应用扩大了保险服务的覆盖面。在传统的保险业务拥抱新科技这样一个大的背景下,保险公司转型升级扩大保险的覆盖面离不开科技的赋能和助力。在这个基础上我们要更好地发挥协同效应、科技支撑,保险科技的手段一定要把握好。在安全合规的前提下,减少信息孤岛,推动保险公司内部信息的共享,同时实现行业数据的分享,可以实现内部资源更高水平的整合,可以实现行业的数据共同价值的挖掘。

规范引领保险科技持续健康发展
  1、要规范技术创新应用,引导保险科技正向发展。
  2、要推动产学研用合作,加速保险科技成果转化。
  3、要加强金融信息保护,依法推进保险科技发展。
  4、要加强科技建设,防范金融风险。
 
  因为时间的关系我就讲到这里,谢谢大家。
 
  主持人:这些技术都掌握在巨头手里,他们有非常强的投研能力,无论是大数据、AI必然是巨头公司才有能力做技术的开发,会不会产生强者恒强的局面,金融助推下保险格局会不会产生变化,您能不能展望一下?
  答:这个问题非常好,也非常专业。回答两点,第一点举两个例子,平安保险公司以前是保险+银行再加投资,现在已经改名了是“保险+科技”,它已经变成一个科技公司了。这个科技公司的概念是什么呢,我们一定要在科技方面加大研发的力度,掌握技术。要和真正的科技公司来竞争,谁的研发能力最强,这是保险机构在保险+科技走出一条新路子。
  第二个,再举一个例子,众安保险公司。虽然它只经营了几年,在香港上市效果是非常好的。它现在还没有盈利,基本上今年可以持平,来年可以进入盈利的轨道。它一半以上的员工都是科技人员,大量的科技人员从事保险科技的研发。知识产权掌握在自己手里,我记得好像他们有上万件知识产权。另外还有一些著作权,特别是有一些标准,他们都定的非常好。所以从这个角度上来看,你不用担心,保险业现在发展真正是保险+科技,科技推动保险业发展。要花大力气来开发新的技术,支撑保险业发展,实现高质量发展这样一个目标。
 
  “三亚财经国际论坛——全球格局变化下的应对与抉择”由《财经》杂志、财经网、财经智库联合主办,于12月6日-10日在海南三亚举行。
  (嘉宾观点据现场发言整理,未经发言人本人确认)
 

(周延礼,全国政协委员、国务院参事室金融中心研究员、同济大学城市风险管理研究院专家委员会主任,曾任中国保监会副主席、党委副书记)
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